Borç Takipçisi

Giriş

Federal ve özel öğrenci kredisi borcunda inanılmaz 1.78 trilyon dolardan, ipoteklerde borçlu olunan 11.92 trilyon dolara kadar, krediler ve borçlar dünyası, milyonlarca kişinin günlük olarak yol aldığı bir labirenttir. Peki ya labirent bir tuzak haline gelirse ne olur? Rakamlar çok büyük, faiz oranları çok yüksek ve borçlar çok ezici hale geldiğinde ne olur?

Bunu düşünün: 150 milyon dolarlık net değeri olmasına rağmen, Charlie Sheen'in borcu 12 milyon dolara ulaştı. Veya bir zamanlar sevilen RadioShack'ın örneğini alın, kredisini ödeyemediği için Chapter 11 iflasını başvurdu. Hatta Pop'un Kralı, Michael Jackson bile bağışık değildi, bir noktada kendini 400 milyon dolarlık borçta buldu.

Bu makalede, finansal zorluklarınızı yönetmenize ve aşmanıza yardımcı olmak için krediler ve borçlar dünyasında yol alacağız. 'Kar topu' ve 'çığ' gibi borçlarınızı ödeme yöntemlerini açıklayacağız. Boyunca, gerçek hayat örnekleri ve hesap tablosu şablonları sağlayacağız, böylece finanslarınızın borçsuz hale geldiğini hayal edebilirsiniz.

Borç bölümü

Birçok Amerikalının gerçekliği olan ortalama 38.000 dolarlık kişisel borcun yükünü taşımayı hayal edin. Öğrenci kredileri, kredi kartı faturaları veya ipotekler olsun, borç birçok kişi için bir gerçektir.Bugün, borç ödeme konusunda popüler olan iki yönteme odaklanacağız: borç kar topu ve borç çığ yöntemleri.

Adından da anlaşılacağı gibi, borç kar topu yöntemi küçükten başlar. Öncelikle en küçük borcunuzu ödemeye odaklanırken, diğerlerine minimum ödemeler yaparsınız. Her borç ödendikçe, o borca yaptığınız ödemeyi bir sonraki en küçük bakiyeye aktarırsınız. Bir borcu ödemenin verdiği psikolojik rahatlama güçlü bir motivasyon kaynağı olabilir.

Öte yandan, borç çığ yöntemi daha matematiksel bir yaklaşım benimser. Diğer borçlarınıza minimum ödemeler yaparken, ilk olarak en yüksek faiz oranına sahip borcu ödemeye başlarsınız. Bu yöntemle ilerlemenin görülmesi daha uzun sürebilir, bu da bazılarını cesaretini kırabilir. Ancak, çığ modeli, en maliyetli borçları ilk olarak ele aldığınız için, faiz ödemelerine en az miktarda para ödemek istiyorsanız en iyisidir.

Bu borçları nasıl ele alırdınız? Durumunuzda hangi strateji en iyi şekilde işe yarardı? Basit görünebilirken, her iki strateji de başarıyı garantilemek için kritik düşünmeyi gerektirir.Öncelikle, her bir borcun minimum ödemelerini karşılamak için yeterli kaynağınız var mı? İkinci olarak, mevcut borçlarınızın tamamen farkında mısınız ve bunların zaman içinde nasıl biriktiğini biliyor musunuz? Son olarak, ödeme yolculuğunuzu planlayabilir ve takip edebilir misiniz?

Vaka çalışması: Charlie Sheen

Şimdi, Charlie Sheen'in durumuna bakalım ve borç şablonumuzu kullanarak borçlarını nasıl yönetebileceğini, teorik olarak, inceleyelim. Senaryomuz için, bu borcun mortgage ödemeleri, kişisel krediler ve IRS'ye önemli bir miktar borç içerdiğini varsayalım. Tüm bu verileri şablona girelim:

1. Mortgage ödemeleri: %3.5 faiz oranıyla 4 milyon dolar borç ve aylık minimum 20.000 dolar ödeme
2. Kişisel krediler: %5 faiz oranıyla 1 milyon dolar ve aylık minimum 5.000 dolar ödeme
3. IRS borcu: %6 faiz oranıyla 7 milyon dolar ve aylık minimum 35.000 dolar ödeme

Bu şablon, Charlie'nin borçlarını her ödeme yöntemi için doğru sıraya otomatik olarak düzenleyecektir - kar topu, çığ ve hatta daha sonra bahsedeceğimiz özelleştirilebilir bir yöntem.

Kar topu yöntemi altında, Charlie borçlarını en küçükten en büyüğe doğru sıralayarak ele alırdı - önce kişisel krediler, ardından mortgage ödemeleri ve son olarak genellikle en yüksek faiz oranlarına sahip olan vergi borçları.

Öte yandan, çığ yöntemi bu sıralamayı değiştirir: Charlie, en yüksek faizli vergi borcuyla başlar, ardından mortgage ödemeleri ve son olarak kişisel krediler gelir.

Peki, bu iki yöntemi nasıl karşılaştırırız? Gördüğümüz gibi, her yöntemin sonucunda farklılıklar var, özellikle toplam ödenen faiz ve Charlie'nin tamamen borçsuz olacağı tarih açısından.

Charlie'nin ilk borcunu ödediği tarihlerde de bir ayrım görüyoruz. Kar topu yöntemiyle, Charlie ilk borcunu daha erken öder, bu da güvenini artırır ve borç ödeme sürecine olan bağlılığını pekiştirir.

Ancak, çığ yöntemiyle ilk borcun ödenmesi daha fazla zaman alsa da, Charlie'nin sonunda ödeyeceği toplam faiz önemli ölçüde daha azdır. Bu yöntem, uzun vadede daha ekonomik olabilir.

Daha önce bahsetmediğimiz bir konu - çünkü konuyu karmaşıklaştırmak istemedik - aylık tasarruflarınızı dürüstçe belirlemektir. Bunun için iki yöntemimiz var. İlk olarak, her ay için gelirinizi ve giderlerinizi göz önünde bulundurmadan listelemenizi istiyoruz.

İkinci olarak, son altı ayın her biri için banka bakiyenizi girmenizi istiyoruz.Her iki yöntemle de aylık tasarruflarınızı hesaplarız ve gerçek durumun hayal ettiğinizden farklı olup olmadığını belirtiriz.

Borçlarınızı ödemek için yeterli aylık tasarrufa sahip olup olmadığınızı bilmek kritiktir. Amerikalıların %40'ı faturalarını ödemekte zorlandıklarını bildirmiştir. Eğer bu kategoriye giriyorsanız, odak noktanız borç ödemekten ziyade aylık gelirinizi artırmak olmalıdır.

Peki, hangi yöntemi seçerdiniz? Daha hızlı ödemelerle kar topu mu, daha küçük miktarlarla çığ mı? Ama gerçekten bu kadar net mi? Tabii ki, kar topu ve çığ yöntemleri borcu ele almanın tek yolu değildir. Bazılarınız, harikalar yaratan özel yöntemlerinizi paylaştınız. Hakkında duyduğumuz bir yöntem 'hibrit yöntem'dir. Bu yaklaşım, birkaç küçük borcu kaldırmak ve ivme kazanmak için kar topu yöntemiyle başlar. Biraz güven kazandığınızda ve biraz fazladan nakit serbest bıraktığınızda, daha yüksek faizli borçları ele almak ve zaman içinde faizden tasarruf etmek için çığ yöntemine geçersiniz.

Bu yöntemin güzelliği, kar topu yönteminin psikolojik gücünü çığ yönteminin finansal verimliliğiyle birleştirmesidir. Bu, kişisel finansmanın tam da bu olduğunu - kişisel olduğunu - kanıtlar. Herkese uyan tek bir çözüm yok; farklı stratejilerin bir karışımı sizin için en iyi sonucu verebilir.

Unutmayın, ister bir kar topu, ister çığ, ister hibrit olun, hedef borçtan kurtulmak ve borçsuz kalmaktır. Hangi yöntemi seçerseniz seçin, anahtar nokta ona bağlı kalmak, disiplinli olmak ve gözünüzü ödülün üzerinde tutmak: borçsuz bir gelecek.