빚 추적기

서론

엄청난 1조 7800억 달러의 연방 및 사립 학자금 대출부터 11조 9200억 달러의 주택 담보 대출에 이르기까지, 대출과 부채의 세계는 수백만 명이 매일 이동하는 미로입니다. 그런데 이 미로가 함정이 되면 어떻게 될까요? 숫자가 너무 커지고, 이자율이 너무 높아지고, 부채가 너무 압도적이게 되면 어떻게 될까요?

이것을 고려해 보십시오: 순자산이 1억 5000만 달러인 찰리 쉰이 1200만 달러의 부채에 빠졌다고 보도되었습니다. 또는 한때 사랑받던 라디오 샥이 대출을 상환하지 못하고 파산 11장을 신청한 사례를 생각해 보십시오. 심지어 팝의 왕, 마이클 잭슨조차도 면제되지 않았으며, 한 때 4억 달러의 부채에 빠져 있었습니다.

이 글에서는 대출과 부채의 세계를 탐험하며 당신이 재정적 도전을 관리하고 극복하는 데 도움이 될 것입니다. '스노우볼'과 '아발란치' 같은 인기 있는 부채 상환 방법을 설명하겠습니다. 이 과정에서 실제 사례와 스프레드시트 템플릿을 제공하여 당신의 재정이 부채에서 벗어나는 모습을 상상할 수 있게 하겠습니다.

부채 섹션

평균 38,000달러의 개인 부채를 짊어지는 부담을 상상해 보십시오 - 이것은 많은 미국인들에게 현실입니다. 학자금 대출이든, 신용 카드 청구서이든, 주택 담보 대출이든, 부채는 많은 사람들에게 현실입니다.오늘은 빚 상환에 대한 두 가지 인기 있는 방법에 초점을 맞추겠습니다: 빚 스노우볼 방법과 빚 라빈스 방법.

빚 스노우볼 방법은 이름에서 알 수 있듯이 작은 것부터 시작합니다. 가장 작은 빚부터 상환하는 데 집중하면서 나머지에 대해서는 최소한의 상환을 합니다. 각 빚이 상환되면 그 빚에 대해 지불하던 돈을 다음으로 가장 작은 잔액에 넣습니다. 빚을 상환하는 것에서 얻는 심리적인 향상은 강력한 동기부여가 될 수 있습니다.

반면에, 빚 라빈스 방법은 더 수학적인 접근 방식을 취합니다. 가장 높은 이자율의 빚부터 상환하는 것부터 시작하여 다른 빚에 대해서는 최소한의 상환을 합니다. 이 방법은 진전을 보는 데 시간이 더 걸릴 수 있어 일부 사람들을 낙담시킬 수 있습니다. 그러나 라빈스 모델은 가장 비용이 많이 드는 빚부터 처리하기 때문에 이자 지불에 가능한 한 적은 금액을 지불하려는 경우에 가장 적합합니다.

이러한 빚을 어떻게 처리하실 건가요? 어떤 전략이 당신의 상황에 가장 잘 맞을까요? 단순하게 들릴 수 있지만, 두 전략 모두 성공을 보장하기 위해 중요한 고려사항을 요구합니다.첫째, 각각의 부채에 대한 최소한의 상환금을 지불할 충분한 자원이 있습니까? 둘째, 당신은 미지불 부채와 그것이 시간이 지남에 따라 어떻게 쌓이는지를 완전히 인식하고 있습니까? 마지막으로, 상환 과정을 계획하고 추적할 수 있습니까?

사례 연구: Charlie Sheen

이제 Charlie Sheen의 경우를 살펴보고, 그가 우리의 부채 템플릿을 사용하여 그의 부채를 어떻게 관리했을 수 있는지 탐구해 보겠습니다. 우리의 시나리오에서는 이 부채가 주택 대출금, 개인 대출, 그리고 IRS에 대한 상당한 금액을 포함한다고 가정해 봅시다. 이 모든 데이터를 템플릿에 입력해 봅시다:

1. 주택 대출금: 3.5%의 이자율과 월 $20,000의 최소 상환금으로 $4백만의 부채
2. 개인 대출: 5%의 이자율과 월 $5,000의 최소 상환금으로 $1백만의 부채
3. IRS 부채: 6%의 이자율과 월 $35,000의 최소 상환금으로 $7백만의 부채

이 템플릿은 Charlie의 부채를 각 상환 방법에 따라 올바른 순서로 자동으로 정렬합니다 - 스노우볼, 눈사태, 그리고 나중에 설명할 맞춤형 방법까지.

스노우볼 방법에 따르면, Charlie는 부채를 가장 작은 것부터 가장 큰 것까지 순서대로 처리하게 됩니다 - 먼저 개인 대출, 그 다음에 주택 대출금, 마지막으로 일반적으로 가장 높은 이자율을 가진 세금 부채를 처리하게 됩니다.

다른 한편으로, 눈사태 방법은 이 순서를 변경할 것입니다: 찰리는 가장 높은 이자를 가진 세금 부채부터 처리하고, 그 다음에는 주택 담보 대출을, 마지막으로는 개인 대출을 처리하게 될 것입니다.

그렇다면 이 두 가지 방법을 어떻게 비교할 수 있을까요? 보다시피, 각 방법의 결과에는 차이가 있습니다, 특히 총 이자 지급액과 찰리가 완전히 부채에서 벗어나는 날짜에 있습니다.

찰리가 첫 번째 부채를 완전히 갚는 날짜에도 차이점을 볼 수 있습니다. 눈덩이 방법을 사용하면 찰리는 첫 번째 부채를 더 빨리 청산하게 되어, 그의 자신감을 높이고 부채 청산 과정에 대한 그의 헌신을 강화시킵니다.

그러나, 눈사태 방법을 사용하면 첫 번째 부채를 제거하는 데 더 많은 시간이 걸리지만, 결국 찰리가 지불할 총 이자는 훨씬 적습니다. 이 방법은 장기적으로 더 경제적으로 유리할 수 있습니다.

우리가 앞서 언급하지 않았던 한 가지 사항 - 주제를 복잡하게 만들고 싶지 않았기 때문에 - 은 솔직하게 월별 저축액을 파악하는 것입니다. 이를 위해 두 가지 방법을 제시합니다. 첫째, 매월 수입과 지출을 명시적으로 나열하도록 요청합니다.

둘째, 지난 6개월 동안의 각 월별 은행 잔액을 입력하도록 요청합니다.이 두 가지 방법을 통해 우리는 당신의 월간 저축액을 계산하고, 현실이 당신의 상상과 다른 경우를 강조합니다.

당신이 월간 저축액이 충분하여 부채를 상환할 수 있는지 아는 것은 중요합니다. 미국인의 40%가 청구서를 지불하는 데 어려움을 겪고 있다고 보고했습니다. 이 범주에 속한다면, 당신의 초점은 부채 상환보다는 월간 수입을 늘리는 데 더 많이 두어야 합니다.

그렇다면, 당신은 어떤 방법을 선택하겠습니까? 더 빠른 지불을 위한 스노우볼 방법, 더 작은 금액을 위한 라발란체 방법. 하지만 정말로 그것이 흑백의 문제일까요? 물론, 스노우볼 방법과 라발란체 방법은 부채를 해결하는 유일한 방법이 아닙니다. 당신들 중 일부는 당신의 맞춤형 방법을 공유하였고, 그것은 훌륭한 결과를 가져왔습니다. 우리가 들어본 그런 방법 중 하나는 '하이브리드 방법'입니다. 이 접근법은 몇 가지 작은 부채를 제거하고 모멘텀을 얻기 위해 스노우볼 방법으로 시작합니다. 일단 당신이 자신감을 얻고 추가적인 현금을 확보하면, 더 높은 이자의 부채를 해결하고 시간이 지남에 따라 이자를 절약하기 위해 라발란체 방법으로 전환합니다.

이 방법의 아름다움은 스노우볼 방법의 심리적인 부스터와 라발란체 방법의 재정적 효율성을 결합한다는 것입니다. 이것은 개인 금융이 바로 그것, 즉 개인적인 것이라는 것을 입증하는 것입니다. 일률적인 해결책은 없습니다; 다양한 전략의 조합이 당신에게 가장 잘 맞을 수 있습니다.

기억하세요, 당신이 스노우볼러, 라빈지, 또는 하이브리드라면 목표는 부채에서 벗어나고 부채에서 벗어나는 것입니다. 어떤 방법을 선택하든, 핵심은 그것을 고수하고, 규율을 유지하고, 눈을 상품에 두는 것입니다: 부채 없는 미래.